De forma general, los bancos revisan las hipotecas cada trimestre o una vez al año y el día de la revisión el banco toma el ultimo valor que se ha publicado del Euribor y con este valor calcula el interés que van a aplicar para la actualización siguiente.
Como es de sobra conocido, el Euribor es el tipo europeo de oferta interbancaria, es decir, es el interés al que las entidades de la zona euro se compran y venden dinero entre ellas: el tipo al que se prestan dinero entre sí.
Este índice es la referencia más utilizada en España para determinar el interés de las hipotecas variables, que son aquellas cuyo tipo se compone de un diferencial más un índice.
Si el Euribor sube, el interés será más alto y pagaremos las cuotas de las hipotecas más caras. Sin embargo, si el Euribor baja las cuotas bajarán.
El Euribor es el principal índice de referencia que utilizan los bancos para calcular las cuotas de las hipotecas, y este índice está subiendo sin medida desde el mes de abril de 2022. La media provisional de dicho mes se sitúa en el -0,025% frente al -0,484% de hace justo un año.
La subida de la inflación y la guerra en Ucrania han hecho que suban los tipos de interés de forma muy significativa, encareciendo así las hipotecas y, en consecuencia, la financiación para comprar una casa es ahora mucho más elevada que a comienzos de año.
Es más que previsible que el Euribor después de estar en negativo durante algunos años pueda entrar en signo positivo en breve si el marco económico actual no mejora sustancialmente.
Hay que tener en cuenta que en España y según datos del Consejo General del Notariado, alrededor de la mitad de las compraventas inmobiliarias que se realizan se financian mediante algún tipo de préstamo hipotecario. Este porcentaje es similar a las compraventas de viviendas que se efectúan en la zona norte de Madrid como Alcobendas, Moraleja, Soto de la Moraleja y Ciudalcampo, por ejemplo.
Los bancos ya están preparando estrategias para la oferta de hipotecas en este contexto y ahora la pelea es a ver quién ofrece las mejores condiciones por una hipoteca variable. En previsión de los cambios que se avecinan en los próximos años, están ofreciendo más beneficios a la modalidad variable, dado que estas hipotecas serán muchos más rentables para ellos frente las hipotecas a tipo fijo que en principio serán menos rentables a medio y largo plazo para las entidades.
Según datos recientes del Instituto Nacional de Estadística (INE), en las hipotecas constituidas sobre viviendas en 2021, el 50,8% de las hipotecas sobre viviendas se constituye a tipo variable y el 49.2% a tipo fijo con lo cual el mercado está hasta la fecha bastante repartido.
El interés fijo, se mantiene constante durante todo el plazo y no depende de índices externos. Es el tipo de interés ideal para hipotecados que quieran estabilidad.
El interés variable depende sin embargo de un índice de referencia (el Euribor generalmente como ya hemos apuntado), así que, al subir el índice, el tipo aumenta y si baja, el tipo se reduce.
Dependiendo de las necesidades del hipotecado y de su tolerancia al riesgo, le interesará más una hipoteca variable o una fija.
Las ventajas de una hipoteca de tipo de interés fijo se resumen principalmente en.
• Las cuotas son estables: el interés de una hipoteca fija nunca cambia, pagaremos siempre las mismas cuotas y así podrás planificar bien los pagos.
• Si el Euribor sube no se encarecerán las cuotas, ya que los tipos fijos no dependen de este índice.
Por el contrario, las ventajas de una hipoteca de tipo de interés variable serían:
• Las cuotas serán más bajas a corto plazo.
• Los ahorros cuando baja el tipo de referencia se aplican muy rápidamente a la cuota a pagar sobre todo si las revisiones son trimestrales o semestrales.
• Normalmente, tienen menos comisiones o tienen comisiones más baratas.
Los compradores que contraten nuevas hipotecas ahora podrían beneficiarse por el momento de que los bancos mantengan los tipos de interés para hacer más atractivas sus ofertas.
Hemos visto que algunos bancos han aplicado mejoras de hasta un 0,10% pero también sabemos que muchísimos bancos han aplicado subidas de hasta un 50 % para préstamos fijos haciéndolos mucho menos atractivos. Las hipotecas a tipo fijo han pasado de un 0,60% a un 1,7% de media según Codacons
Sabemos también que cuanto mayor es el plazo de una hipoteca, mayores serán los intereses a pagar, lo que afecta fundamentalmente a las personas más jóvenes que son las que suelen pedir los préstamos a más largo plazo (más de 25 años).
Desde REA nos ocupamos de ofrecer asesoramiento a nuestros clientes sobe las distintas alternativas de financiación a la hora de comprar una casa tratando de que los costes asociados a una transacción inmobiliaria sean lo más bajos posible.